необеспеченные кредиты

🧊С 1 сентября 2025 россиянам перестанут моментально давать кредиты, начиная от суммы в 50 тысяч рублей.

«Кредит в один клик за 15 минут!» — кричит реклама вездесущих микро- и макрофинансовых организаций. Получить заем становится все быстрее и легче, и этим успешно пользуются мошенники: по данным Сбера, они ежедневно погружают в долговые ямы по 50-70 тысяч россиян.

🎯Теперь это сделать будет сложнее. С 1 сентября вступает в силу новый закон – если человек захочет взять кредит на крупную сумму, ему дадут время подумать.

Чтобы не пропустить самое интересное из мира финансов и инвестиций, подписывайтесь на мой фирменный телеграм-канал с авторской аналитикой и инвест-юмором.

Как это будет работать

⏰На займы от 50 до 200 тысяч ₽ будет действовать период охлаждения в 4 часа. То есть человек не получит деньги мгновенно, а будет иметь время (эти самые 4 часа), чтобы отменить заявку на кредит. И прийти в себя, если он хотел взять деньги в долг под влиянием мошенников.

А банки и МФО (микрофинансовые организации) за это время обязаны будут провести проверки, чтобы убедиться, что клиента не взяли в оборот жулики.

В первом полугодии 2025 года доля нецелевых кредитов под залог имущества достигла 15,5% от всех кредитов наличными, что стало максимумом с начала 2023 года, по данным Frank RG. За два года показатель вырос более чем в два раза. Такой рост связан с высокими ставками, ужесточением регулирования и стремлением банков снизить риски.

Особенно активно росли кредиты под залог недвижимости: например, в Сбербанке на платформе «Домклик» их доля выросла с 1% до 4% за год. Объем таких займов в июне достиг 22,6 млрд руб., рекорда за всё время наблюдений. При этом автозаймы под залог в июне снизились до 17,2 млрд руб.

Для банков залоговые кредиты выгодны — они требуют меньше капитала, а риски снижаются. Для заемщиков они тоже привлекательны: ставки ниже, платежи — меньше, а сумма кредита — выше. К тому же залог стимулирует дисциплину в обслуживании долга.

Однако эксперты считают, что интерес к залоговым кредитам может ослабнуть. При снижении ключевой ставки и долговой нагрузки необеспеченные кредиты снова станут более доступными. Тогда доля залоговых продуктов может начать снижаться.

Прогноз агентства «Эксперт РА» на 2025 год предполагает снижение объемов ипотечного кредитования на 30% по сравнению с 2024 годом. Основной вклад в остающиеся объемы будет обеспечен льготными программами, поскольку активизация рыночных сделок возможна только при снижении процентных ставок до уровня 13-15%, что в текущих условиях представляется маловероятным.

Также, агентство ожидает ужесточения макропруденциального регулирования, с возможным введением новых мер, направленных на наиболее рискованные кредиты. Несмотря на снижение выдач, общий темп роста кредитного портфеля в 2025 году составит 8-9%, благодаря снижению темпов досрочных погашений, что будет выгодно населению на фоне высоких ставок.

Кроме того, прогнозируется снижение объемов необеспеченных кредитов на 5% в связи с введением новых регуляторных мер. Программы рассрочки (BNPL) станут важным драйвером роста в кредитном сегменте, особенно с учетом их популярности среди крупных банков и маркетплейсов.